IRP 수수료 판정: 어떤 경우에 하나은행인가

무엇이 쟁점인가?

IRP 수수료가 낮은 은행으로는 조건부로 하나은행을 추천한다.

판정 근거: 하나은행은 핵심설명서(2026.02.13)에서 퇴직금 1억원 미만 기준 운용관리수수료 연 0.25%, 자산관리수수료 연 0.20%로 합계 연 0.45%를 공시했고, 비대면계좌 합계는 연 0.35%로 낮게 공시했다(기준 시점: 2026). 특히 비대면 신규 및 퇴직금 5천만원 이상 고객에 대해 운용·자산관리 수수료 전액 면제를 명시해 특정 조건에서 사실상 수수료 제로가 가능하다(기준 시점: 2026).

확인된 사실은 무엇인가?

연간 세액공제 한도는 연금저축과 IRP 합쳐 900만원(소득세법 제59조의3, 기준 시점: 2026).

하나은행(핵심설명서 2026.02.13): 퇴직금 1억원 미만 운용관리 연 0.25%, 자산관리 연 0.20%, 합계 연 0.45%; 비대면계좌 합계 연 0.35%; 비대면 신규·퇴직금 5천만원 이상은 운용·자산관리 수수료 전액 면제; 디폴트옵션 운용분에 대해 운용손익수수료(기본수수료 + 손익수수료) 구조 운영; 장기계약 할인률 공개(예: 2차년도 10% 등, 8차년도 이상 20%) (기준 시점: 2026).

KB국민은행(수수료 공시 2026): 일시부담금(퇴직금) 5천만원 미만 운용관리 연 0.25%(인터넷 신규 시 연 0.10%), 자산관리 5천만원 미만 연 0.20%(인터넷 신규 시 연 0.10%); 인터넷뱅킹·KB스타뱅킹 신규 계좌에 대해 주요 구간에서 수수료를 낮추거나 면제(예: 일시부담금 5천만원 이상 인터넷 신규 시 운용관리 연 0%) ; 장기거래고객 할인 공시(예: 2차년도 10% 등) (기준 시점: 2026).

신한은행(핵심설명서 준법심사 2025~2026): 퇴직금 1억원 미만 운용관리 연 0.25%(전자금융 0.15%), 자산관리 연 0.20%(전자금융 0.20%); 전자금융으로 개설한 계좌에 대해 운용관리수수료를 낮게 적용하고 퇴직금 1억원 이상 구간은 수수료 면제 등 안내; 디폴트옵션 제도 및 운용방법 안내 포함; 장기계약 할인과 만기·연금 수령 관련 우대(기준 시점: 2025~2026).

우리은행은 전자금융으로 개설한 계좌에 대해 운용·자산관리 수수료를 면제하는 안내를 하고 있다(게시 2026.07.06).

어떤 경우에 어느 쪽인가?

비대면 신규이고 퇴직금 또는 일시납금이 5천만원 이상인 경우: 하나은행(2026) 판정 우세. 근거: 하나은행 핵심설명서에 '비대면 신규·퇴직금 5천만원 이상 고객은 운용·자산관리 수수료 전액 면제'로 명시되어 있어 동일 조건에서 전액 면제라는 명확한 우대가 있다(기준 시점: 2026). KB도 인터넷 신규 시 특정 구간에서 운용관리 연 0% 등 강한 우대를 공시하지만(예: 5천만원 이상 인터넷 신규 운용관리 연 0%, 2026), 하나은행의 '전액 면제' 표기는 해당 조건에서 비용을 더 낮출 수 있다는 점에서 우위를 가진다.

인터넷(전자금융)으로 신규하면서 잔액이 5천만원 미만인 경우: KB국민은행(2026) 판정 우세. 근거: KB는 5천만원 미만 구간에서 인터넷 신규 시 운용관리 연 0.10%, 자산관리 연 0.10%로 공시해(기준 시점: 2026) 비대면 우대를 통해 합계 연 0.20% 수준이 될 수 있다. 하나은행의 비대면 합계 공시는 연 0.35%(2026)로, 이 특정 구간에서는 KB의 인터넷 신규 우대가 더 낮다.

퇴직금(적립금)이 1억원 미만이지만 비대면 우대가 적용되지 않는 일반 계좌인 경우: 하나은행·신한은행 판정 유사. 근거: 하나은행과 신한은행 모두 퇴직금 1억원 미만 기준에서 운용관리 연 0.25%, 자산관리 연 0.20%로 합계 연 0.45%를 공시(하나은행 핵심설명서 2026.02.13, 신한은행 핵심설명서 2025~2026). 전자금융으로 개설하면 신한은 운용관리 연 0.15%로 더 낮아질 수 있으므로(신한, 2025~2026), 전자금융 여부가 판가름 포인트다.

장기계약을 염두에 둔 경우(장기할인 필요): 하나은행 판정 유리. 근거: 하나은행은 장기계약 할인률을 세부적으로 공개(예: 2차년도 10%, 3차년도 12%, 8차년도 이상 20%)해 장기 보유 시 수수료 절감 규모를 예측하기 쉽다(하나은행 핵심설명서, 2026). KB와 신한도 장기·연령별 할인 제도를 공시하고 있으나(2026, 2025~2026) 하나은행의 할인 스케줄 공개는 장기 계획 수립에 유리한 근거가 된다.

디폴트옵션(사전지정운용)과 성과연동 구조를 중요시하는 경우: 판단은 조건별로 갈린다. 근거: 하나은행은 디폴트옵션 운용분에 대해 운용손익수수료(기본수수료 + 손익수수료) 구조를 운영한다고 명시해 성과에 따른 수수료 변동 구조가 존재함을 분명히 하고(하나은행 핵심설명서, 2026), KB는 디폴트옵션에서 포트폴리오별 성과가 기준지표에 미치지 못하면 해당 포트폴리오 운용관리수수료를 15% 감면하는 규정을 두고 있어(2026) 성과 미달 시 수수료 경감 메커니즘을 명확히 제시한다. 신한도 디폴트옵션과 운용방법을 명시하고 있다(2025~2026). 따라서 '성과 리스크를 은행과 어떻게 나누는가'가 선택 기준이다.

이런 경우는 하나은행, 저런 경우는 KB·신한은행?

비대면 가입·퇴직금 5천만원 이상 → 하나은행(2026): 근거: 비대면 신규·퇴직금 5천만원 이상은 운용·자산관리 수수료 전액 면제 명시.

인터넷(전자금융) 가입·잔액 5천만원 미만 → KB국민은행(2026): 근거: 인터넷 신규 시 운용관리 연 0.10%, 자산관리 연 0.10%로 공시되어 합계가 낮음.

1억원 미만 일반 계좌(비대면 우대 미적용) → 하나은행·신한은행(하나은행 2026, 신한은행 2025~2026): 근거: 양사 모두 퇴직금 1억원 미만 구간 기본 수수료가 운용관리 연 0.25%, 자산관리 연 0.20%로 유사함.

장기 보유로 단계적 수수료 할인이 중요 → 하나은행(2026) 우세: 근거: 장기계약 할인률 세부 공개(최대 20% 등)로 장기 계획시 예측 가능.

성과연동(디폴트옵션)에서 성과 미달 시 수수료 감면을 원하면 → KB국민은행(2026) 고려: 근거: 디폴트옵션 성과가 기준지표에 미치지 못하면 운용관리수수료 15% 감면 규정 존재.